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title: "Lei do Superendividamento [Lei 14.181/21]: Saiba como funciona"
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excerpt: "Entenda a Lei do Superendividamento e como ela protege consumidores endividados."
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  - "Direito Civil"
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O superendividamento da população alcançou patamares inéditos na última década, refletindo a situação já delicada da economia brasileira após os efeitos da pandemia do Coronavírus (Sar-CoV-2).

Diante dessa situação é que se aprovou a [Lei 14.181 de 01 de julho de 2021](https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2019-2022/2021/Lei/L14181.htm)
, que**dispõe da prevenção e do tratamento ao superendividamento introduzindo novos artigos ao Código de Defesa do Consumidor e outras disposições.**

Na prática, as duas maiores alterações foram:

![Image](https://staging.juridico.ai/wp-content/uploads/2026/09/image-1-1024x437.avif)

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a) a **inserção de novos princípios ao Direito do Consumidor**; e

b) a **previsão de uma renegociação de diversos compromissos financeiros** de uma só vez e **amoldá-los à capacidade de pagamento do consumidor.**

## O que é a Lei do Superendividamento?

Na esteira da garantia dos direitos consumeristas, a Lei 14.181/2021, mais conhecida como ‘Lei do Superendividamento’, introduziu os princípios da **educação financeira do consumidor**, **da educação ambiental dos consumidores**e **o princípio da prevenção e tratamento do superendividamento**como forma de evitar a exclusão social do consumidor, todos com previsão no art. 4º, do [Código de Defesa do Consumidor.](https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/l8078compilado.htm)

Essas normas cujo valor deve ser respeitado em todo o diploma legal consumerista mostram o seu **objetivo**de maneira muito transparente: **diminuir o número de pessoas superendividadas e evitar novos de pré-insolvência civil.**

A educação financeira e ambiental dos consumidores é um tópico que merece texto próprio, entretanto é importante dizer que elas se traduzem em ações realizadas pelo governo, especialmente através do Poder Judiciário, focadas em **capacitar os consumidores** sobre a **diferença**de um **compromisso financeiro** que obedece a**preservação do mínimo existencial**e aquelas que **sacrificam até mesmo esse limite em prol da aquisição de bens** das mais variadas necessidades.

Nesse rumo, é importante também destacar que a lei prevê **ajuda àqueles que sem má-fé contraíram obrigações com agentes bancários e financeiros** e, em **decorrência de força maior ou caso fortuito**, **não conseguem mais honrar os pagamentos**.

## Como funciona a Lei do Superendividamento? [Repactuação de dívidas]

Em socorro a esse consumidor médio é que nasceu o **Procedimento de Repactuação de Dívidas**, entalhado no art. 104-A da Lei do Superendividamento.

Em apertada síntese, a**ação de repactuação de dívidas é o procedimento judicial que visa renegociar todas as dívidas** (com pouquíssimas exceções) em condições quase que extraordinárias, são elas:

i) parcelamento em até 60 meses, isto é, cinco anos;

ii) redução dos juros ou até a retirada da taxa de juros; e

iii) concessão de carência para o início do pagamento das parcelas renegociadas de 180 dias, isto é, seis (06) meses.

Esse conjunto de benefícios de caráter quase divino não vem sem ressalvas, é evidente.

A **renegociação não alcança compromissos financeiros com pessoas físicas e nem empréstimos com garantia real**, ou seja, os**contratos bancários de financiamento imobiliário** que estejam dentro do **Sistema Federal de Habitação** (Minha Casa Minha vida e outros programas similares) e **financiamento de veículos por alienação fiduciária**.

![Pessoa vendo suas dívidas](https://staging.juridico.ai/wp-content/uploads/2024/11/Lei-14.181_21-1024x512.avif)

## Vedação ao abuso do direito do Superendividamento

Além disso, existe uma **vedação expressa ao abuso do direito do Superendividado**, que assim como o estudo das Ondas na Ciência da Física, podem variar tanto quanto a frequência quanto na amplitude.

O **primeiro mecanismo de vedação do abuso do direito** é a **impossibilidade de ajuizamento da ação de repactuação de dívidas no período de 02 (dois) anos após o primeiro ajuizamento**.

O caminho para análise dessa norma é puramente lógico, uma vez que o consumidor tenha se encontrado à beira da insolvência (falência da pessoa física) a expectativa é que não ocorra novamente, caso tenha se reerguido financeiramente.

Portanto, a **norma veda a utilização da Ação de Repactuação de Dívidas para locupletar-se em face dos credores.**

Ao passo que o **segundo mecanismo** diz respeito à **má-fé no momento de contrair as obrigações que posteriormente seriam repactuadas**.

A lei foi criada para **proteger o consumidor que, em boa-fé, acumulou dívidas demais para pagar** e agora se encontra na ameaça de perder o mínimo para sobreviver (comer, morar, locomover) e **não para aqueles que se aproveitando da hermenêutica do texto querem uma “escapatória” para depois contrair novos empréstimos.**

## Quem será considerado superendividado?

Destarte, a doutrina busca conceituar quem são os destinatários dessa norma tão promissora. Nesse sentido, é de contribuição singular a lição da Profa. Maria Manuel Leitão Marques, citada por Leonardo Garcia (Direito do Consumidor. 14ª ed. Salvador: Juspodivm, 2020, p. 394) na distinção dos consumidores.

Temos então a figura do **Superendividado Ativo Inconsciente** que é aquele que **se endivida****voluntariamente**, mas que **agiu impulsivamente**, de maneira imprevidente e **sem malícia**, deixando de cuidar da evolução exponencial dos gastos.

Não distante, mas ainda protegido pela lei, o **Superendividado Passivo**que é **aquele que se endivida****involuntariamente****em decorrência de fatores externos**, que chamamos de **“acidentes da vida”**, tais como desemprego, divórcio, fixação de pensão, perda de cargo comissionado ou de chefia, nascimento de filhos, morte na família ou necessidade de empréstimo.

Por fim, temos o **Superendividado Ativo Consciente** e este sim,**não está protegido pela legislação**, pois é **aquele que****voluntariamente****e de****má-fé****contraiu dívidas** convicto de que não poderia pagá-las e com intenção deliberada de fraudas os credores.

Dessa forma, é possível concluir que as**benesses da Lei 14.181/2021 não vieram para desequilibrar a relação entre Bancos e Consumidores**, pelo contrário, veio para **atribuir contrapeso à relação e resguardar a dignidade mínima para o soerguimento da população** e a diminuição dos índices de superendividamento.

Ações como a do Tribunal de Justiça do Mato Grosso do Sul, que **oferece oficinas especializadas na prevenção e combate ao superendividado**, são resultados da subsunção da norma esculpida à mão para proteção dos consumidores.

Afinal, basta perguntar à cinco pessoas do vosso círculo de relacionamento para deparar-se com uma situação de superendividamento.

## A importância do conhecimento da Lei do Superendividamento

Não obstante, é imprescindível apontar a necessidade da resiliência para atuar na área litigiosa do superendividamento – e esse recado serve para os doutores e doutoras com alguma intenção de atuar nesse nicho.

A **legislação inseriu um novo procedimento ao Processo Civil brasileiro** e, portanto, enfrentamos um **número flagrantemente grande de decisões contraditórias e não uniformizadas**, que resulta em **requerimentos de antecipação de efeitos da tutela frustrados, seja por evidência ou por urgência.**

Dessa forma, o patrono ou patrona obrigatoriamente desenvolverá um senso de combatividade inédito para a maioria dos advogados, desde a discussão sobre a abrangência do instituto da tutela de urgência até o limite do que pode ser considerado **mínimo existencial** – tópico que merece um texto próprio diante da complexidade.

Afinal, concluímos que **tanto no aspecto preventivo como no remediativo a Lei do Superendividamento é um marco para o Direito do Consumidor e para o Direito Processual Civil**, com a criação do procedimento da repactuação de dívidas.

Resta-nos, por consequência,**atuar com diligência e sabedoria para melhor aproveitar essa grande oportunidade de melhorar os índices de endividamento do país.**

## Referências:

GARCIA, Leonardo. Direito do Consumidor. 14ª ed. Salvador: Juspodivm, 2020, p. 394.

Número de “superendividados” no Brasil bate recorde em 2022. Disponível em: <https://valorinveste.globo.com/mercados/noticia/2023/01/19/numero-de-superendividados-no-brasil-bate-recorde-em-2022.ghtml>

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### **O que é a Lei do Superendividamento?**

É a Lei nº 14.181/2021, que incluiu no Código de Defesa do Consumidor regras de prevenção e tratamento do superendividamento, com novos princípios e um procedimento de repactuação de dívidas.

### **Quais princípios a Lei nº 14.181/2021 incluiu no CDC?**

A educação financeira e ambiental dos consumidores e a prevenção e o tratamento do superendividamento como forma de evitar a exclusão social do consumidor (art. 4º do CDC).

### **O que é a repactuação de dívidas?**

É o procedimento judicial do art. 104-A do CDC que permite ao consumidor superendividado renegociar em conjunto suas dívidas de consumo, com plano de pagamento que preserve o mínimo existencial.

### **Em quanto tempo as dívidas podem ser pagas na repactuação?**

O plano de pagamento pode ter prazo máximo de cinco anos (60 meses), com possibilidade de redução de encargos e prazo para o início do pagamento.

### **Quais dívidas ficam fora da repactuação?**

Não entram as dívidas contraídas com fraude ou má-fé, os contratos com garantia real, os financiamentos imobiliários e o crédito rural (art. 104-A, § 1º, do CDC).

### **O consumidor pode pedir repactuação várias vezes?**

Não livremente. Após a liquidação das obrigações previstas no plano, o consumidor só pode fazer novo pedido depois de dois anos.

### **Quem é considerado superendividado?**

O consumidor pessoa natural, de boa-fé, que não consegue pagar a totalidade de suas dívidas de consumo, exigíveis e vincendas, sem comprometer seu mínimo existencial.

### **O superendividado de má-fé é protegido pela lei?**

Não. A doutrina chama de superendividado ativo consciente quem contrai dívidas sabendo que não poderá pagá-las, com intenção de fraudar credores, e ele não é protegido.

### **Qual a diferença entre superendividado ativo inconsciente e passivo?**

O ativo inconsciente se endivida voluntariamente, mas por impulso e sem malícia. O passivo se endivida por acidentes da vida, como desemprego, divórcio ou doença. Ambos são protegidos.

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